如果沒有特別留意，在生活中會習慣使用收入-花費=投資這個公式來看待金錢收支，總是嘮叨都沒有錢了怎麼投資或買房，但是其實一生面臨到的花費慾望永遠不會減少，且會根據年齡增長而不斷膨脹。
『理財』這件事其實很反直覺，如果將原則反過來變成收入-投資=花費，回想到小時候錢包一般來說都沒有太多錢，因為一下就沒有了反而會省吃儉用，對我來說分離帳戶就是將這種公式系統自動化，進而管控花費並增加資產。下列簡單敘述怎麼執行：
薪資帳戶(主要收入)
未來可能領取的薪水盡量都指定到同一個帳戶來管理，並且將這個帳戶申請成薪資帳戶，透過『免手續費轉帳』這個優惠，讓瑣碎的分配轉帳行為變得更加自動，並有效使用預約轉帳這個功能，減少後續因為忘記或是其他原因而中斷儲蓄計畫的可能性。
在入職後三個月，一些固定支出像是保險和繳稅分期等確認清楚不大會更動，不過這次換工作因為上班地點的關係讓餐飲費遽增，之前在內湖工作時每天200元限制還都有找，信義區真的好恐怖...上下班騎gogoro電池費用固定，因為電動車的關係停車免費，因為上下班捷運不用換車有時會坐捷運。
緊急預備金
『天有不測風雲』，不管是疫情影響或自己、親人生病都有可能失去手頭上的工作收入，有了緊急備用金至少可以讓自己好過一點，可以依自己找工作的類別及時間來推算需要多少緊急備用金，一般來說3-6個月都可以。
個人是如果此帳戶存到六個月的預備金，就會把薪資放在投資帳戶；因此投資和緊急備用金不重疊，緊急備用金的這筆錢就是你馬上提款可以拿到的現金，絕對不能拿去投資或有的沒的。目前是放在了活存利率相對高且穩定的永豐大戶，這幾年虛擬帳戶越來越多且皆有存款保險，下面大略列出兩家主要使用的虛擬帳戶比較：
| 簡介 | 限額 | 如果存滿到上限，每個月會有多少利息(大略數字) | |
|---|---|---|---|
| 永豐大戶 | 以月計息，年利率1.5％ | 30萬 | 300000*(0.015/12月)=375 |
| LINE bank口袋帳戶 | 以月計息，年利率1.5％ | 5萬 | 50000*(0.015/12月)=62.5 |
Line Bank是目前的花費帳戶，line pay在日常生活通路很多回饋也可以直接抵用，這幾年Line的金流整合除了信用卡優惠還具有line bank的1.5%活存利率，這些優勢完全就是三年前台新Richart的翻版，今年開始慢慢將生活帳戶從Richart轉移到Line bank。
雖然Line bank也有存款保險但一直很不滿意他太數位了，之前因為忘記pin code導致一直無法設定密碼，最後是卸載APP重設才成功得透過裝置來做授權，以程式的角度來說覺得LineBank透過APP做太多事情，設計邏輯讓人不大安心不建議放太多錢在裡面。
Richart也是主要使用的虛擬帳戶，但因為帳目有點複雜目前僅用於：
- 繳信用卡：
包含分期零利率的保費以及雲端訂閱和捐款費用，如果有出國需求也會使用Flygo信用卡。 - 換美金：
每個月會換200美金以上，每季累積的金額電匯到TD。
投資帳戶
三年內要使用的資金不要用在投資帳戶裡，因為不保證股市永遠都在牛市，如果需要用到錢的時候股價位於低點，心情一定會大受影響。可以參考 美國股票大跌歷史回顧：20世紀百年來美國股市的7次重大股災 - Mr.Market市場先生的這一篇文章。
但是只要人類世界文明不斷成長，股市同步會慢慢緩升，只是往往崩跌的瞬間總是會讓人記憶深刻。
目前怎麼實作
除了參考書本和網路上的建議，也依據自己的習慣調整為可以持續執行的方法：
| 項目 | 項目描述 | 使用 |
|---|---|---|
| 薪資帳戶 | 薪水轉帳銀行 | 申請每月自動轉帳，並記得申請成薪資帳戶，才可以讓手續費減免 |
| 緊急預備金 | 保持6個月生活費 | 永豐大戶：活存年利率1.5%(上限30萬) 如發現少於6個月生活費優先補滿 累積完畢就不用分配到這邊 |
| 投資帳戶 | 台股-定期定額 台股-個股& ETF 美股-購入美金用 | 台股-國泰(國泰):介面方便，手續費低 台股-中信(新光): 手續費低 美股-Richart：每個月定期換美金，每季入金TD |
| 固定支出帳戶 | 雲端訂閱、捐款 網路購物(限額) 保險費 Gogoro電池 Gogoro保險 | 台新Flygo：國外消費回饋高 台新@gogo：優點是分期回饋照算 元大鑽金：繳交保險 台新Gogoro 兆豐Gogoro |
| 消費帳戶 | 每週生活費 娛樂等花費 | Line bank 中信秀泰卡 |
個人覺得將消費帳號從薪資帳號拆開是關鍵點，兩年前開始執行後的確降低了隨意亂買小東西的習慣，另外另外不帶提款卡出門每個月僅放限額這個方法對我而言也蠻有用的。
不過今年因為網購讓存錢效率變低，果然需要降低想要淘汰換新的物慾才是最大的關鍵啊。